お墓ローンは使える？墓石ローンの金利・審査・月々返済額を比較【2026年版】

お墓や墓石は、ローンや分割払いで購入できます。

ただし、「ローンを使えるか」よりも大切なのは、総額・金利・返済期間・審査条件を確認したうえで、家計に無理のない供養方法を選ぶことです。

お墓は一度建てると長く残る大切な場所です。一方で、墓石代・墓地使用料・彫刻費・納骨費・管理費などを合わせると、まとまった費用が必要になります。急な納骨や、親族の希望で早めにお墓を用意したいとき、「現金一括では難しい」と感じる方も少なくありません。

この記事では、お墓に使えるローンの種類、金利の目安、審査で見られるポイント、月々の返済シミュレーション、ローンを組まない選択肢までわかりやすく解説します。

先に結論：お墓ローンで確認すべきこと

お墓のローンを検討するなら、最初に次の5つを確認してください。

ローンは「今すぐお墓を建てたい」という状況では助けになります。しかし、将来の生活費を圧迫してまで利用する必要はありません。迷ったら、複数の石材店や霊園に見積もりを取り、ローンを使う場合と使わない場合の両方で比較しましょう。

お墓の費用はいくらかかる？

全国優良石材店の会が発表した2025年のお墓購入者アンケートでは、墓地取得費用を除いた墓石の平均購入価格は169.5万円でした。価格帯では「150万円以上200万円未満」が最も多く、次いで「200万円以上300万円未満」となっています。

注意したいのは、この169.5万円は主に墓石部分の平均であり、新しく墓地も取得する場合は、永代使用料や年間管理費などが別にかかることです。

お墓の総額は、主に次の費用で決まります。

ローンを組む場合は、石材店の見積書に「どこまで含まれているか」を必ず確認しましょう。墓石代だけでローンを組んだあと、納骨費や追加彫刻費を現金で用意することになると、資金計画が崩れやすくなります。

関連記事: お墓の値段と費用相場は?永代使用料.墓石代.墓地管理費

お墓に使えるローン・分割払いの種類

お墓の購入費用に使える主な方法は、次の4つです。

1. 銀行のメモリアルローン

メモリアルローンは、墓地・墓石・仏壇・葬儀・法要など、供養関連の費用に使える目的別ローンです。

銀行によって条件は異なりますが、借入額は10万円から数百万円、返済期間は最長10年程度に設定されていることが多く、担保や保証人が不要な商品もあります。

たとえば、2026年時点で公開されているローン例では、墓地・墓石・仏壇購入資金・葬式費用に使えるメモリアルローンとして、年5%台から7%台前後の商品が確認できます。ただし金利は変動するため、必ず申込時点の公式情報で確認してください。

銀行ローンは、資金使途を確認するために見積書や契約書の提出を求められることがあります。先に石材店や霊園から詳細な見積もりを取っておくと、相談が進めやすくなります。

2. 石材店提携の建墓ローン

石材店が信販会社と提携し、墓石工事費や墓地使用料を分割払いにできるローンです。オリコなどの信販会社では、墓石や永代使用権、墓じまい費用を対象にしたメモリアルローンが用意されています。

石材店提携ローンの利点は、見積もり・契約・ローン手続きの流れを石材店に相談しやすいことです。提携先によっては3回から120回、つまり最長10年程度の分割払いに対応している例もあります。

一方で、金利や手数料は石材店や契約時期によって変わります。「月々いくら」だけで判断せず、支払総額、繰上返済の可否、途中解約時の扱いまで確認しましょう。

3. フリーローン・多目的ローン

フリーローンや多目的ローンは、資金使途が比較的広く、お墓関連費用にも使いやすいローンです。

墓石代だけでなく、納骨費、法要費、仏壇購入費、遠方の親族の移動費なども含めて資金計画を立てたい場合は候補になります。

ただし、資金使途が自由なローンほど、目的別ローンより金利が高くなることがあります。お墓の見積書があるなら、まずはメモリアルローンや石材店提携ローンと比較するのがおすすめです。

4. カードローン・クレジットカード分割

カードローンやクレジットカード分割は、審査や利用が比較的早い一方で、金利が高くなりやすい方法です。

短期間で返済できる少額の補填なら選択肢になりますが、100万円以上の墓石費用を長期で借りる方法としては慎重に考えましょう。月々の返済額だけを見ると負担が軽く見えても、返済期間が長くなるほど利息総額が大きくなります。

また、貸金業者からの借入れには総量規制が関係する場合があります。日本貸金業協会によると、貸金業者からの借入れは原則として年収の3分の1までに制限されます。一方、銀行ローンや信販会社の販売信用、いわゆるショッピングクレジットは総量規制の対象外とされています。ただし、対象外でも審査がないわけではありません。

お墓ローンの月々返済額シミュレーション

ここでは、墓石平均価格に近い169.5万円を借りた場合の概算を見てみます。

前提は、元利均等返済・ボーナス払いなし・手数料なしです。実際の返済額は金融機関や契約条件で変わります。

同じ169.5万円を借りても、返済期間を10年にすると月々の返済額は下がります。しかし、支払う利息は大きく増えます。

お墓ローンを検討するときは、「月々いくらなら払えるか」だけでなく、「最終的にいくら支払うのか」を必ず確認してください。

お墓ローンの審査で見られるポイント

お墓ローンの審査では、主に次のような点を確認されます。

金融機関によっては、年金収入のみ、パート・アルバイト収入のみの場合に利用できないことがあります。反対に、年金収入を安定収入として認めるローンもあるため、条件は商品ごとに確認が必要です。

必要書類の例

お墓ローンを申し込む際は、次のような書類を求められることがあります。

• 本人確認書類
• 収入確認書類
• 墓石・墓地・葬儀などの見積書
• 契約書または注文書
• 返済用口座の情報
• 他社借入の返済予定表

書類がそろっていないと審査が進まないことがあります。石材店に相談する段階で「ローン審査に使える見積書を出してほしい」と伝えておくと安心です。

高齢者や年金受給者でもお墓ローンは使える？

高齢者や年金受給者でも、お墓ローンを利用できる可能性はあります。ただし、申込時年齢と完済時年齢に上限がある商品が多いため、若い世代より選択肢は限られます。

たとえば、申込時は満18歳以上でも、完済時は70歳以下などの条件が付くローンがあります。10年返済を希望する場合、申込時点の年齢によっては短い返済期間しか選べないことがあります。

高齢の方がローンを検討する場合は、次の順で考えると現実的です。

1. 借入額を必要最小限にする
2. 返済期間を短くできるか確認する
3. 家族に返済負担が残らないか話し合う
4. 永代供養墓・納骨堂・合葬墓なども比較する
5. どうしても建墓したい場合は、複数の石材店で費用を比較する

お墓は「家族のため」に建てるものですが、ローン返済が家族の不安になるなら本末転倒です。無理なく続けられる金額に収めることを最優先にしましょう。

お墓ローンを使うメリット

お墓ローンには、次のようなメリットがあります。

まとまった現金がなくても建墓できる

突然の不幸で納骨先を急いで決めなければならないとき、現金をすぐに用意できるとは限りません。ローンを使えば、手元資金を残しながらお墓を建てられます。

家族の預貯金を大きく減らさずに済む

お墓の費用を一括で支払うと、生活費や医療費、介護費の備えが減ってしまうことがあります。ローンで分散すれば、急な出費への備えを残しやすくなります。

希望する時期に納骨できる

四十九日、一周忌、お彼岸、お盆など、家族が納骨の区切りにしたい時期は人それぞれです。ローンを活用することで、資金が貯まるまで何年も待たずに納骨できる場合があります。

石材店と相談しながら返済計画を立てられる

石材店提携ローンの場合、見積もり内容と返済額を同時に確認しながら検討できます。「予算内に収めたい」と伝えれば、墓石の種類、区画の広さ、デザインを調整できることもあります。

お墓ローンのデメリットと注意点

ローンには便利な面がありますが、注意点もあります。

支払総額が増える

最大のデメリットは、利息分だけ支払総額が増えることです。金利が高いローンや返済期間が長いローンほど、最終的な負担は大きくなります。

見積額が予算内でも、ローンの利息を含めると想定より高くなることがあります。必ず「お墓の見積総額」と「ローンの支払総額」を分けて確認しましょう。

審査に通らないことがある

安定収入がない、他社借入が多い、過去に延滞がある、完済時年齢を超えるなどの場合、審査に通らないことがあります。

審査に通らなかった場合に備えて、低価格の墓石、納骨堂、永代供養墓、合葬墓などの代替案も同時に調べておくと安心です。

家族間の認識違いが起こりやすい

お墓は本人だけでなく、配偶者、子ども、兄弟姉妹、親族の気持ちも関わります。

「誰が支払うのか」「誰が継承するのか」「年間管理費は誰が負担するのか」を決めないままローンを組むと、あとから揉める原因になります。契約前に家族で話し合い、支払い担当者と管理担当者を明確にしておきましょう。

生前墓の節税効果を期待するなら注意が必要

生前にお墓を購入すると、墓地や墓石は原則として相続税の課税対象にならないため、相続税対策として語られることがあります。

ただし、ローンで購入して完済前に亡くなった場合、未払いのローン部分をどう扱うかは状況により確認が必要です。節税目的で生前墓を検討している方は、税理士など専門家にも相談しましょう。

ローンを組む前のチェックリスト

お墓ローンを申し込む前に、次の項目を確認してください。

• 月々の返済額は、生活費を圧迫しない金額か
• ボーナス払いに頼らなくても返済できるか
• 支払総額を確認したか
• 墓石代以外の費用も見積もりに含まれているか
• 年間管理費を誰が払うか決まっているか
• 家族や親族と相談したか
• 返済中に収入が減った場合の備えはあるか
• ローン以外の供養方法も比較したか

ひとつでも不安が残る場合は、借入額を下げるか、別の供養方法を検討しましょう。

お墓の費用を抑える方法

ローンを組む前に、まずはお墓の総額を下げられないか確認しましょう。

区画を小さくする

墓地の広さが大きくなるほど、永代使用料も墓石工事費も高くなりやすいです。家族の人数や将来の納骨予定を考えたうえで、必要以上に広い区画を選ばないことが大切です。

墓石の形をシンプルにする

デザイン墓や大きな外柵を付けると費用は上がります。シンプルな洋型墓石など、石材量や加工が抑えられる形を選ぶと、費用を下げやすくなります。

石材の種類を見直す

国産石材や希少な石は高額になることがあります。耐久性や見た目を確認しながら、予算に合う石材を提案してもらいましょう。

複数の石材店で見積もる

お墓の価格は、石材店、施工内容、墓地条件によって大きく変わります。1社だけで決めると、相場より高いか安いか判断しづらいものです。

できれば2社から3社の見積もりを比較し、価格だけでなく、保証、施工実績、説明のわかりやすさも確認しましょう。

関連記事: 石材店の選び方｜売上ランキング大手と小規模を比較してどっちが正解？

お墓を買うお金がない場合の選択肢

「お墓を建てたいけれど、ローン返済が不安」という方は、ローン以外の供養方法も検討してください。

お墓を建てないことは、供養をしないことではありません。故人を思う気持ちを大切にしながら、今を生きる家族に無理のない方法を選ぶことが大切です。

関連記事:

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石材店に相談するときの質問リスト

ローンを使う可能性があるなら、石材店には次の質問をしておきましょう。

• ローンや分割払いに対応していますか
• 提携している信販会社はどこですか
• 金利、手数料、支払回数の目安はいくらですか
• 頭金を入れると月々の返済額はどう変わりますか
• ボーナス払いは使えますか
• 繰上返済はできますか
• 審査に必要な見積書を発行できますか
• 墓地使用料もローンに含められますか
• 納骨費や彫刻費は別払いですか
• 予算を下げる場合、どの部分を調整できますか

良い石材店は、無理に高いお墓をすすめるのではなく、予算と希望のバランスを一緒に考えてくれます。ローンを組む前提で話を進めるのではなく、「月々いくらまでなら無理がないか」を先に伝えると、現実的な提案を受けやすくなります。

お墓ローン申込みの流れ

一般的な流れは次の通りです。

1. 墓地や霊園を決める
2. 石材店に墓石の見積もりを依頼する
3. ローンを使う範囲を決める
4. 銀行または信販会社に申し込む
5. 審査結果を待つ
6. 承認後、墓石契約を進める
7. 工事完了後、納骨または引き渡し
8. 月々の返済を開始する

信販会社提携の建墓ローンでは、石材店を通じて申込書を提出し、信販会社が審査を行い、工事完了後に月々の支払いが始まる流れが一般的です。

銀行ローンの場合は、先に銀行へ相談し、仮審査後に正式契約へ進むこともあります。どちらの場合も、審査に通る前に契約を急がないよう注意してください。

よくある質問

お墓はローンで買えますか？

はい。銀行のメモリアルローン、石材店提携の建墓ローン、フリーローン、カードローンなどを利用できる場合があります。利用条件や金利は金融機関・石材店によって異なるため、見積書を取ったうえで比較しましょう。

墓石ローンの金利はどれくらいですか？

商品によって差がありますが、目的別のメモリアルローンでは年5%台から7%台前後の例があります。カードローンや一部のフリーローンはそれより高くなることがあります。金利は変動するため、申込時点の最新条件を確認してください。

お墓ローンの審査は厳しいですか？

一般的なローンと同じく、年齢、収入、勤続年数、他社借入、信用情報などを確認されます。安定収入がない場合や完済時年齢を超える場合は、利用できないことがあります。

年金収入だけでもお墓ローンは組めますか？

ローン商品によります。年金収入を安定収入として認める商品もありますが、年金収入のみでは利用できない商品もあります。申込条件を確認し、必要に応じて家族と一緒に相談しましょう。

お墓ローンは何年払いにできますか？

銀行や信販会社によって異なりますが、最長10年程度の返済期間を設定している例があります。返済期間を長くすると月々の返済は下がりますが、利息総額は増えます。

墓地代もローンに含められますか？

商品や石材店によります。メモリアルローンや建墓ローンでは、墓地使用料や墓石工事費を対象にできる場合があります。見積もりの段階で、どこまでローン対象になるか確認しましょう。

ローンを使わずにお墓費用を抑える方法はありますか？

あります。区画を小さくする、墓石をシンプルにする、石材を見直す、複数社で見積もる、永代供養墓や納骨堂を検討するなどの方法があります。

お墓を建てないと供養になりませんか？

いいえ。納骨堂、永代供養墓、樹木葬、合葬墓、自宅安置など、供養の形は多様化しています。大切なのは、故人を思う気持ちと、残された家族が無理なく続けられる方法を選ぶことです。

まとめ：お墓ローンは「借りられるか」より「無理なく返せるか」

お墓はローンで購入できます。銀行のメモリアルローン、石材店提携の建墓ローン、フリーローンなど、選択肢も複数あります。

ただし、ローンを使えば支払総額は増えます。月々の返済額だけでなく、利息を含めた総額、審査条件、家族の負担、将来の管理費まで含めて考えましょう。

お墓を建てることだけが供養ではありません。永代供養墓、納骨堂、樹木葬、合葬墓なども含めて比較し、家族にとって無理のない形を選ぶことが大切です。

「どの石材店に相談すればいいかわからない」「ローン対応の石材店を探したい」「費用を抑えた提案を受けたい」という方は、お住まいの地域に対応できる石材店を複数比較してみましょう。

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